Skadevärdering vid sakskada – Om behovet av ett förstärkt konsumentskydd på försäkringsrättens område

Abstract

This thesis looks into property insurances signed by consumers, i.e., insurances aimed at providing financial compensation in the event of damage on personal property.

The compensation shall correspond to the financial loss suffered by the consumer as a result of the damage and thus put the consumer in the same financial condition as before the damage occurred. To calculate the financial loss, the insurance companies assess the value of the damaged or lost property. This process, the so-called ‘damage assessment’, is governed by legal rules but above all else by the insurance companies own valuation terms. The purpose of the thesis is to investigate whether there is a need for enhanced consumer protection in the insurance companies damage assessment process.

This thesis shows that the insurance companies valuation terms are so abstract and general that they create room for a damage assessment that is both discretionary and negotiable. In this process, the consumer’s negotiation position is worse already for the reason that he or she is at a disadvantage in terms of knowledge and has a limited understanding of the meaning of the terms. This means that there is a risk that consumers will not receive the compensation to which they are actually entitled under the insurance contracts. What has just been stated is also contrary to the basic principles of legal certainty on equal treatment and predictability.

Under current law, insurance companies must safeguard the interests of consumers and meet the requirement of a good insurance standard throughout the claims settlement. This means, among other things, that the insurance companies must provide consumers a uniform, consistent and fair handling. Unfortunately, the empirical study that has been carried out in this thesis in the form of interviews indicates that the requirements of a good insurance standard are too vague for it to have desired effects.

In order to achieve stronger consumer protection and at the same time promote the ongoing digitalization of the valuation process, it is proposed in this thesis that the requirement for a consistent, uniform and fair claims handling be incorporated into insurance law in a new, clear and distinct provision.

Abstract (Swedish)

Denna uppsats har sin utgångspunkt i sakförsäkringar tecknade av konsumenter, det vill säga försäkringar som syftar till att i händelse av sakskada utge en ekonomisk kompensation som försäkringsersättning.

Försäkringsersättningen ska motsvara den ekonomiska förlust som drabbat konsumenten till följd av sakskadan och på så sätt försätta konsumenten i samma ekonomiska tillstånd som vid tidpunkten före skadetillfället. För att beräkna den ekonomiska förlusten värderar försäkringsbolagen den skadade eller förlorade egendomen. Denna process, den så kallade skadevärderingen, styrs av rättsregler men framför allt av försäkringsbolagens egna värderingsvillkor. Uppsatsens syfte är att utreda om det finns behov av ett förstärkt konsumentskydd vid försäkringsbolagens skadevärdering.

Uppsatsen visar att försäkringsbolagens värderingsvillkor är så abstrakta och generella att de skapar utrymme för en skadevärdering som är såväl skönsmässig som förhandlingsbar. Vid skadevärderingen är konsumentens förhandlingsposition sämre redan av den anledning att hen befinner sig i ett kunskapsmässigt underläge och därmed har begränsad förståelse för villkorens innebörd. Detta innebär att det finns en risk att konsumenterna inte erhåller den ersättning de egentligen har rätt till enligt försäkringsavtalen. Det nyss konstaterade strider också mot de grundläggande rättssäkerhetsprinciperna om likabehandling och förutsebarhet.

Enligt gällande rätt måste försäkringsbolagen tillvarata konsumenternas intressen och uppfylla kravet på god försäkringsstandard genom hela skaderegleringen. Detta innebär bland annat att försäkringsbolagen ska säkerställa konsumenterna en enhetlig, konsekvent och rättvis skadereglering. Dessvärre tyder den empiriska undersökningen som i detta examensarbete har genomförts i form av intervjuer på att kravet på god försäkringsstandard är för diffust för att det ska få önskvärda effekter.

I syfte att åstadkomma ett starkare konsumentskydd och samtidigt främja den pågående digitaliseringen av värderingsprocessen föreslås det i denna uppsats att kraven på en konsekvent, enhetlig och rättvis skadevärdering införlivas i den försäkringsrättsliga lagstiftningen i en ny, klar och tydlig lagregel.

• author: Westlund, Sebastian
• supervisor: Eva Lindell-Frantz
• organization: Department of Law; Faculty of Law
• alternative title: Damage assessment in the event of property damage – On the need for enhanced consumer protection in the area of insurance law
• course: JURM02 20202
• year: 2020
• type: H3 - Professional qualifications (4 Years - )
• subject: Law and Political Science
• keywords: Försäkringsrätt, Konsumenträtt, Avtalsrätt, Konsumentskydd, Skadevärdering, Skadereglering, Sakskada
• language: Swedish
• id: 9034448
• date added to LUP: 2021-01-25 12:21:08
• date last changed: 2021-01-25 12:21:08